Oli aikoja, jolloin oli tavallista saada asuntolaina 100% kiinteistön arvosta. Joskus jopa vähän enemmänkin. Muutama vuosi sitten ja kiinteistökriisin jälkeen rahoituslaitosten välillä oli tietty sopimus 80 %:n asuntolainojen myöntämisestä. Mutta nykyään ei ole mahdotonta saada 100% asuntolainan, joilla rahoitetaan kiinteistön koko arvo. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa käsirahaa. Sinun on mahdollista ostaa siis asunto, vaikka sinulla ei ole säästöjä, mutta olet riittävän vakavarainen ja pystyt maksamaan kuukausierät.

Alle 35-vuotias ensiasunnon ostaja

Takaisinmaksuaika on yleensä noin 30 vuotta. Tietysti rahoituslaitokset vaativat asiakkaalta, jolle ne myöntävät 100 % asuntolainan, tiettyjä vaatimuksia. Yleensä ne on tarkoitettu alle 35-vuotiaille nuorille, jotka ovat ostamassa ensimmäistä asuntoa ja heillä on hyvä vakavaraisuus tai joilla on takuu tai niille, jotka ovat valmiita ostamaan asuntoja itse rahoituslaitokselta, pankilta.

Takaajan osa ei ole kadehdittava

Vakavaraisuus onkin paras varmuus pankille. Jos asiakkaalla on varaa asuntolainamaksuihin ilman ongelmia, hänellä on hyväpalkkainen työpaikka ja vähän velkoja, rahoituslaitos myöntää 100% asuntolainan helposti. Toinen vaihtoehto on saada takuu, siis takaaja. Loppujen lopuksi se on tapa kertoa pankille, että jos sinä et maksa, joku muu tekee sen puolestasi. Takaajan osa ei ole haluttu. Tiedän tapauksen, jossa pariskunta halusi vuokrata asunnon. Vuokranantaja vaati molempien nimet vuokrasopimukseen, mutta nainen ei halunnut, eikä edes pysynyt. Nainen oli aikoinaan ollut entisen miehensä takaaja yritystä perustaessa ja kun yritys meni konkurssiin, niin nainen joutui maksamaan ex-miehensä velkoja ja maksaa edelleen, vaikka avioerosta on useampi vuosi. Velkojat voivat vaatia 10 vuotta maksuaikaa ja kun tämä aika on kulunut, niin velkojat voivat edelleen pidentää velanmaksuaikaa seuraavat toiset 10 vuotta. Nainen lyhentää siis toisen velkaa joka kuukausi palkastaan. Toinen esimerkki on konkurssiin menneestä yrityksestä, jossa osakas pakeni velkojia Espanjaan ja siellä asunut tähän mennessä 10 vuotta. Hän toivoi, että velkojat armahtaisivat hänet ja hän voisi palata kotimaahansa, jota ikävöinyt, mutta hänen suureksi pettymykseksi velkojat jatkoivat vaadetta velan maksamiseksi takaisin. Hän ei ole maksanut velkaa, asuu laittomasti maassa, eikä siis voi palata kotimaahan, koska hänet pidätettäisiin välittömästi.

Aggressiiviset kampanjat

100 % asuntolainaa myönnetään myös niille, jotka haluavat ostaa pankin itsensä omistaman kiinteistön. Kiinteistökuplan puhkeamisen myötä pankeista tuli suuria kiinteistöyhtiöitä ja niillä on vielä tänäkin päivänä merkittävä kiinteistöportfolio, josta halutaan päästä eroon mahdollisimman pian. Tämä on johtanut aggressiivisiin kampanjoihin kiinteistöjen hintojen alentamiseksi ja myös ilmeisten rahoitus etujen tarjoamiseen: alhainen korko, yli 30 vuoden takaisinmaksuajat ja mahdollisuus saada 100 % asuntolaina.

Roskapankki Sarebin huutokaupat

Ensimmäisessä huutokaupassaan Sareb halusi myydä valmiita ja keskeneräisiä rakennuksia yhteensä 200 miljoonalla eurolla. Myynnissä nähtiin kohteita rannikkoalueilta Andalusiasta ja Valenciasta. Ensimmäinen Sarebin kiinteistöhuutokauppa kiinnosti erityisesti kansainvälisiä sijoitusyhtiöitä. Roskapankki Sarebilla oli myynnissä viisi taloa Madridissa ja yksi talo sekä Barcelonassa että Guadalajarassa. Talot ovat rakennettu vuosina 2007–2011 ja niiden hinnat ovat liikesalaisuus. Kun kiinteistökupla loppuvuonna 2008 puhkesi, rakennuttajat menivät konkurssiin ja sadat tuhannet uudet asunnot jäivät tyhjilleen. Espanjan kiinteistökupla jätti jälkeensä 700 000 tyhjää asuntoa ja lukuisia aavekaupunkeja. Jotkut asuinalueet ovat olleet tyhjillään jopa 10-15 vuotta. Espanjan finanssikriisin, vuosina 2008-2013, päätekijät olivat heikot pankit ja niiden lainakäytännöt. Sareb perustettiin vuonna 2012 Euroopan unionin asettaman ehdon vastineeksi 100 miljardin euron tuesta Espanjan pankkisektorille. Tällöin tavoite oli, että kiinteistöt myydään voitollisina 15 vuoden aikana. Sareb tulee jatkossakin järjestämään kiinteistöhuutokauppoja, jotta tyhjät asunnot saataisiin myytyä.

100% Mortgage

There was a time when it was common to get a mortgage for 100% of the property’s value. Sometimes even a little more. A few years ago and after the real estate crisis, there was a certain agreement between financial institutions to grant 80% mortgages. But today it is not impossible to get a 100% mortgage to finance the full value of the property. This means you don’t have to pay a down payment. It is therefore possible for you to buy an apartment, even if you have no savings, but you are financially sound enough and able to pay the monthly installments.

A first-time home buyer under the age of 35

The payback period is usually around 30 years. Of course, financial institutions require certain requirements from the customer to whom they grant a 100% mortgage. They are usually intended for young people under the age of 35 who are buying their first home and have good creditworthiness or have a guarantee, or for those who are ready to buy homes themselves from a financial institution, a bank.

The part of the guarantor is not enviable

Solvency is the best security for a bank. If the customer can afford mortgage payments without problems, has a well-paid job and few debts, the financial institution will grant a 100% mortgage easily. Another option is to get a guarantee, i.e. a guarantor. After all, it’s a way of telling the bank that if you don’t pay, someone else will. The guarantor’s part is not wanted. I know a case where a couple wanted to rent an apartment. The landlord demanded both names on the lease, but the woman didn’t want to, and didn’t even could. The woman had once been her ex-husband’s guarantor when setting up the company, and when the company went bankrupt, the woman had to pay her ex-husband’s debts and continues to pay, even though it has been several years since the divorce. Creditors can demand a 10-year payment period, and when this time has passed, creditors can further extend the debt payment period for another 10 years. So the woman pays off the other’s debt every month from her salary. Another example is from a bankrupt company, where a partner fled from creditors to Spain and has lived there for 10 years so far. He hoped that the creditors would pardon him and he could return to his homeland, which he missed, but to his great disappointment, the creditors continued to demand repayment of the debt. He has not paid the debt, lives illegally in the country, and therefore cannot return to his homeland, because he would be arrested immediately.

Aggressive campaigns

A 100% mortgage is also granted to those who want to buy real estate owned by the bank itself. With the bursting of the real estate bubble, the banks became large real estate companies and even today they have a significant real estate portfolio, which they want to get rid of as soon as possible. This has led to aggressive campaigns to lower property prices and also to offer obvious financial benefits: low interest rates, repayment periods of over 30 years and the possibility of obtaining a 100% mortgage.

Junk bank Sareb’s auctions

In its first auction, Sareb wanted to sell completed and unfinished buildings for a total of 200 million euros. The sale featured items from the coastal areas of Andalusia and Valencia. The first Sareb real estate auction was especially interesting to international investment companies. Junk bank Sareb had five houses for sale in Madrid and one house in both Barcelona and Guadalajara. The houses were built between 2007 and 2011 and their prices are a trade secret. When the real estate bubble burst at the end of 2008, developers went bankrupt and hundreds of thousands of new apartments remained empty. Spain’s real estate bubble left behind 700,000 empty homes and numerous ghost towns. Some residential areas have been empty for up to 10-15 years. The main factors behind the Spanish financial crisis, between 2008 and 2013, were weak banks and their lending practices. Sareb was founded in 2012 in exchange for a condition set by the European Union for a 100 billion euro aid to the Spanish banking sector. In this case, the goal was for the properties to be sold profitably within 15 years. Sareb will continue to organize real estate auctions in order to sell the empty apartments.